诚信抵“万金” 整村授信盘活村民资产 -凯发k8娱乐官网app下载

近日，《人民日报》刊发文章《锦上添花，更要雪中送炭——来自四省市农村金融的调研》，报道农业银行加大对乡村振兴的金融投入，服务乡村产业发展、促进农民增收致富。

磨浆机嗡嗡作响，水汽裹着豆香往外涌，墙上的订单贴得满满当当，浙江省杭州市桐庐县梅蓉村个体户孙申富在村里开了家豆腐坊，生意蒸蒸日上。临近秋收季节，孙申富盼着从村民手中多收点黄豆，再增加几台设备、多雇几个人，扩大豆腐坊生产规模。

可一算账，至少还要20万元周转资金，这让孙申富犯了难。“手上没多少闲钱，贷款不知道要啥条件。”孙申富坦言，过去很少跟银行打交道，总觉得农民贷款不是件容易事。

没多久，他的烦恼迎刃而解。“不需要什么资产，3天，20万元资金就打卡上了！”孙申富赶紧添置了几台自动化机器，还和村民订了黄豆，预计今年豆腐坊利润能翻一番。

孙申富手里的这笔贷款，是农行浙江杭州桐庐支行发放的“惠农e贷”。不需要抵押物，就能让农民轻松贷到资金，为何这么方便？

▲农行浙江杭州桐庐支行工作人员在梅蓉村向村民宣传整村授信政策 摄影/王力群

这得益于整村授信模式，就是银行以村为单位，把辖内农户、商户、合作社等农村经营主体“打包”建立信息档案，通过大数据模型，评定信用等级并授予相应额度，使单个村民无需抵押或担保，凭信用即可获贷。

信用不是凭空而来。为了摸准村民的“信用底色”，农行的客户经理们下了不少苦功夫——白天，他们走村串户，坐在门槛、田埂上与村民拉家常，记录谁家打工收入稳定、种植养殖规模大、邻里评价好；晚上，再把走访信息与政府共享的大数据整合，为贷款对象建立一份“信用档案”。

“相当于给村民画一张信用‘画像’。”农行浙江杭州桐庐支行个人金融部经理潘玉环说，银行能就此测算每户村民的贷款额度——孙申富因为经营收入稳定、邻里好评，拿到了20万元贷款；王大姐的蜜梨园规模大、订单多，贷款额度涨到了30万元；就连快60岁养蜜蜂的李大爷，也因为“诚信记录清白”获得了10万元额度。

▲农行浙江杭州临安支行工作人员走村入户，了解村民金融需求 摄影/郑饶瑾

在梅蓉村，受益于整村授信的村民还有很多。截至目前，农行浙江杭州桐庐支行已为全村超400户农户建立档案，金融服务覆盖率超93%，贷款余额超700万元。拿到贷款的村民各展所长：有人种起杨梅，让山间多了片“致富林”；有人搞起了“稻田咖啡”特色乡旅，打造网红打卡点。

更让村民安心的是，贷款用得好不好，银行和村里一起“盯着”。梅蓉村党委书记吴方云指着村口的公示栏说：“村民贷款的使用和还款情况都贴在这里，大伙儿互相监督。去年，有人想把贷款挪到外地投资，还没动手就被邻居劝住了——‘你要是还不上钱，我们村信用分都受影响，以后谁还敢跟你打交道？’”

这种“全民共管”的氛围，让梅蓉村的信用环境变了样。过去个别村民欠钱不还，大家没什么感觉，现在“一户失信，全村着急”；过去融资渠道有限，现在整村授信后，拿出手机就能贷款，而且信用等级越高，利率越优惠。

如同一张覆盖乡村的“信用网”，整村授信这一模式，盘活了村民的信用资产，也让村民意识到“诚信抵万金”，更加珍惜个人信用，推动村风村貌持续向好。目前，农行浙江分行已为辖内3800多个建制村落地整村授信业务，涉及贷款487亿元。在浙江金融监管局的指导下，辖内已基本实现整村授信全覆盖，辖内农户信用贷款占比约65%。