中国农业银行2025年中期业绩发布会实录 -凯发k8娱乐官网app下载

8月29日，中国农业银行在北京召开2025年中期业绩发布会，副董事长、行长王志恒，执行董事、副行长林立，副行长王文进，副行长孟范君，副行长王大军，董事会秘书刘清出席，部分非执行董事、独立董事通过网络方式参会。发布会由董事会秘书刘清主持。本次业绩发布会全球双语视频直播，采用现场、视频、网络提问的方式，对市场关注的盈利增长、资产质量、国际业务、“三农”县域、普惠民营等9个问题进行了回应，以下为发布会实录。

王志恒行长

女士们、先生们：

大家下午好！

欢迎参加中国农业银行2025年中期业绩发布会。非常高兴与现场、线上、国际、国内的投资者、分析师及媒体朋友们沟通交流。在此，对各位的积极参与表示热烈的欢迎！对大家长期以来关注支持农业银行发展致以诚挚的谢意！

出席本次发布会的还有：中国农业银行执行董事、副行长林立先生，副行长王文进先生，副行长孟范君先生，副行长王大军先生，董事会秘书刘清女士以及网络端参会的董事们。这里我主要向大家介绍三方面的情况。

（一）

首先从经营业绩谈起。2025年上半年，农业银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，统筹推进服务“三农”、实体经济与业务发展，稳步提升经营质效，实现了高基数上的稳健持续增长。具体来看，主要指标呈现“三稳”特点。

一是财务业绩稳步提升。上半年实现净利润1,399亿元，同比增长2.53%；营业收入3,698亿元，同比增长0.72%。净利润、营业收入都实现了正增长，且增速比一季度又都有所提升，分别较一季度提升了0.7个、0.4个百分点，增长更有韧性。

二是资产质量稳中向好。不良贷款率1.28%，较年初下降2bp。关注贷款率1.39%，较年初下降1bp。逾期贷款率1.22%，保持较低水平。拨备余额保持万亿元以上，拨备覆盖率295%，拨备余额和拨备覆盖率均居可比同业首位。

三是业务发展稳健向前。贷款方面，新增1.82万亿元，增速7.3%，其中县域贷款增速9.3%，高于全行2.0个百分点。存款方面，全口径客户存款新增2.60万亿元，其中个人存款增速7.8%，较去年同期提升3.5个百分点，同比多增7,196亿元。境内人民币日均存款增量、增速均居可比同业首位。

（二）

今年上半年的主要工作，重点介绍“三农”县域、服务实体经济、客户建设、改革创新以及风险防控等五个方面的情况。

第一，坚守主责主业，“三农”和乡村振兴服务质效持续提升。

服务“三农”是党中央赋予农业银行的职责使命，也是农业银行最大的优势和特色。农业银行始终传承发扬扎根一线、支农助农优良传统，着力提升工作质效，进一步做优做强“三农”和乡村振兴金融服务。

上半年，“三农”信贷投放快速增长，县域贷款在过去两年连续增量超万亿元的基础上，增加9,164亿元，总量已突破并站稳10万亿元，达10.77万亿元，余额占境内贷款比重40.9%。农户专属产品“惠农e贷”余额1.79万亿元，新增2,979亿元，增速19.9%。

重点领域方面，全力服务保障国家粮食安全，大力拓展粮食全产业链信贷服务，粮食和重要农产品保供相关领域贷款余额1.24万亿元，增速23.7%。积极支持城乡融合发展和农民增收致富，加大乡村产业、乡村建设相关领域融资供给，贷款余额分别为2.70、2.44万亿元，增速分别为21.3%、8.5%，均高于全行贷款平均增速。

支农助农金融服务方面，聚焦重点地区助力巩固拓展脱贫攻坚成果，160个重点帮扶县、“三区三州”地区贷款余额分别为4,758亿元、4,797亿元，增速都高于全行贷款平均增速。强化脱贫地区农户信贷支持，“富民贷”产品余额1,241亿元，新增300亿元。加大边疆地区金融服务，助力农牧民增收致富，以西藏农牧民贷款为例，余额达426亿元，覆盖全区90%以上的农牧户。

优先保障县域政策资源供给，创新乡村振兴“十大金融”产品服务方案，持续完善“六位一体”综合服务体系（“物理网点 自助设备 手机银行 惠农服务点 流动金融服务 远程银行”），多渠道推动三农金融服务扩面提质，特别是在网点布局方面，新迁建网点持续向县域、城乡结合部和乡镇倾斜，县域网点占比提升至56.6%。

第二，聚焦服务实体经济，金融供给不断优化。

农业银行始终以服务实体经济为己任，积极主动融入中国式现代化进程，持续优化和提升金融供给，精准滴灌经济发展重点领域。

从“五篇大文章”金融服务来看，科技金融方面，积极创新金融产品和服务机制，优化完善科技金融组织体系，助力高水平科技自立自强。创新推出专属线上产品“科捷贷”。成功发行200亿元商业银行科技创新债券，积极投资和承销首批科技创新债券。与全部aic股权投资试点城市签署合作协议，累计设立13只试点基金，认缴规模超百亿元。6月末科技贷款余额4.69万亿元，较上年末增长21.0%。绿色金融方面，持续完善管理体制机制，加快服务模式创新，深化绿色金融品牌建设，持续将绿色低碳要求纳入信贷政策指引，优化行业信贷政策，引导绿色资金投向。发行绿色金融债券，开展绿色债券投资，持续拓展绿色基金、绿色租赁、绿色理财等多元化绿色投融资产品。6月末绿色贷款余额5.72万亿元，较上年末增长14.6%。普惠金融方面，做深做实支持小微企业融资协调工作机制，突出民营、科技、外贸、消费等重点领域金融支持，全力满足广大市场主体和特定群体多样化、普惠性金融需求。6月末普惠贷款余额4.24万亿元，较上年末增长17.9%，普惠金融供给总量最大、服务范围最广、可持续发展能力领先的主力军地位持续巩固。养老金融方面，我们明确了以打造“人民满意的养老金融特色银行”为目标，持续助力多层次、多支柱养老保险体系建设，6月末实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数均居同业前列；年金受托管理、托管业务保持较高增速；个人养老金客户数较上年末增长71.9%。养老金融产品供给超1,100只，上半年为长辈客户提供上门服务77.6万人次，提供相关客服热线“一键通”服务392.5万次。6月末养老产业贷款余额216.18亿元，较上年末增长94.6%。数字金融方面，积极推进智慧银行建设，截至6月末，“农银e贷”贷款余额6.52万亿元，较上年末增长13.7%；个人手机银行月活客户数2.63亿户，居可比同业首位。

从落实国家经济稳增长政策看，强化“两重”“两新”等重点领域融资供给，技术改造和设备更新清单项目贷款发放余额1,154亿元，电力热力、交通运输、公共设施管理等基础设施相关行业贷款余额突破6万亿元。累计投放房地产融资协调机制“白名单”项目贷款超5,300亿元，已审批贷款投放率达到75%。制定提升服务民营企业质效行动方案，加大民营经济支持力度，6月末民营企业贷款余额7.39万亿元，较上年末增长13.1%，继续保持领先。服务促消费、扩内需，对接消费品以旧换新政策，实施金融支持提振消费专项行动，含信用卡在内的个人消费贷款新增1,140亿元，增速8.5%。

第三，坚持客户至上，长期发展根基巩固夯实。

客户是银行的生存之本，农业银行始终将客户需求放在首位，秉持以客户为中心的理念，加强客户基础建设，不断夯实长期发展基础和核心竞争力。

个人客户服务方面，坚持“以客户为中心”的经营理念，以分群分层经营策略为基础，持续通过价值驱动、改革驱动、组织驱动、数智驱动，打造适应客户多元化需求的经营服务模式，提升“金融 非金融”一体化服务能力。截至6月末，农业银行个人客户总量达8.88亿户，保持同业第一。

对公客户服务方面，深化客户分层分群经营，推进智慧场景构建，提升对客服务效能，提升综合金融服务水平，满足客户全方位的金融服务需求。截至6月末，对公客户达1,299万户，增速7.1%。

第四，深化改革创新，发展内生动力不断增强。

改革创新是银行发展的核心驱动力，农业银行始终以客户满意、员工满意为标准，持续深化重点领域改革。积极应对技术变革加速演进，加快金融数字化、智能化转型。以《中国农业银行“人工智能 ”创新实施纲要》为框架，加快“ai ”规模化应用，目前已经在智能客服、智能营销等多个场景落地人工智能应用。围绕为经营赋能、为基层减负，以项目化方式继续深化数据在精准营销、风险防控、管理创新等方面的应用。发布手机银行10.1版，优化“手机银行 移动营销pad”线上线下全链路业务流程，持续强化对客金融服务能力。试点上线网点新面客系统，优化后相关交易柜面操作效率平均提升超20%。对公开户新流程2.0加快推广，柜面开户时间进一步压缩，为客户提供更加便捷高效的服务体验。推广智慧办贷和“现场 远程”集中作业模式，持续推进分行后台中心和网点业务上收，有效减轻基层员工作业负担。

第五，强化底线思维，风险案防堤坝持续筑牢。

农业银行始终将防风险作为首要任务，加强风险形势的预研预判，在加强全面风险管理的同时，结合当前形势，重点把好“信用风险、市场风险、科技风险”三大关口，确保资产质量稳定和运营安全。

在把好信用风险关口方面，主要通过提升信用风险防控的前瞻性、全局性和主动性，调整优化信用资产结构，加强重点领域信用风险防控，健全普惠零售风险防控体系，扎实稳妥化解风险；加大逾期管控力度，突出加强到期贷款管理，努力控旧降新。加快风险处置，提高表内外资金回收水平。

在把好市场风险关口方面，主动升级优化市场风险管控平台，进一步提高风险监控的深度和广度。跟踪研判市场形势，不断调优资产组合和风险敞口，全行各类市场业务运行平稳，风险处于相对较低水平。

在把好科技风险关口方面，顺利通过央行金融业重要信息系统业务连续性极限场景压力测试。核心系统工作日日均交易量16.70亿笔，同比增长7.25%。信息系统保持平稳运行良好态势，核心系统服务可用率100%。

（三）

当前大家都非常关心今年下半年农业银行的经营情况，从宏观环境看，我国经济运行延续稳中向好发展态势，展现出强大韧性和活力，更加积极有为的宏观政策落地显效，后续宏观政策组合拳将不断协同发力，有助于推动我国经济进一步回升向好。从农业银行自身看，得益于良好的宏观经济发展趋势，预计下半年农业银行净息差将边际趋稳，盈利增长保持稳健，经营质效将延续稳中向好态势。

下半年，农业银行将努力做好规模、定价、风险、效益等全方位的统筹平衡，在服务好实体经济的同时，力争实现跨越周期的稳定盈利增长和股东回报。具体我们将继续做好以下几方面工作。

一是围绕营业收入“基本盘”，深化增收挖潜，确保财务基本面扎实稳健。二是深耕县域乡村市场，不断巩固竞争优势，以更坚实举措、更优质服务做好乡村振兴金融服务。三是持续优化金融供给，继续做好金融“五篇大文章”，助力巩固拓展经济回升向好势头，扎实服务实体经济。四是突出重点深化改革，持续夯实经营基础。五是针对资产质量“关键点”，强化重点领域风险防范，进一步巩固经营业绩稳中向好势头。

我的介绍就到这里，下面进入q&a环节，请董事会秘书刘清女士主持。

谢谢大家！

q1 新华社：

刚才听了王行长的介绍，我们关注到，在当前整个行业面临低利率环境的挑战下，上半年农行盈利表现还是非常不错的，营收和利润继续保持正增长。想请问一下管理层，展望下半年，农行如何继续做好规模、定价、风险和效益这几方面的平衡？净利润能否继续保持稳健增长的态势？

王志恒行长：

谢谢您的提问。

上半年，农行立足自身经营定位，坚守主责主业，坚持稳中求进总基调，统筹推进服务“三农”、实体经济与业务发展，稳步提升经营质效，实现了高基数上的稳健持续增长。

刚才也给大家介绍了盈收、净利润增长的数据，通过数据可以看出，上半年全行实现营业收入3,698亿元，同比增长0.72%，增速较一季度提高0.4个百分点；净利润1,399亿元，同比增长2.5%，增速较一季度提高0.7个百分点。从盈利趋势看，净利润增速进一步提升，财务业绩保持向好态势，增长更有韧性；从盈利结构看，主营业务收入进一步改善，营收、拨备前利润、拨备后利润、净利润均同步实现正增长，增长更加协调；从盈利基础看，财务基本面扎实稳健，拨备余额持续超万亿，增长基础更加坚实。

展望下半年，从宏观面来看，我国经济运行延续稳中向好发展态势，展现出强大韧性和活力。上半年我们看到，一揽子增量政策支持实体经济的效果较为明显，相信这些政策后续效果还将进一步显现。另外上半年中央城市工作会议的召开，以及重大水电项目的开工，包括近期出台的个人消费贷贴息政策和服务业经营主体贷款贴息等一系列政策，这些宏观政策组合拳将不断协同发力，助推我国经济进一步回升向好，为农行的经营发展提供更加良好的外部环境。从我们自身来看，上半年的经营成果为全年的高质量发展打下了坚实的基础，也让我们有了更充分的信心来迎接接下来新的挑战和考验。下一步，农行将继续保持战略定力，以更大的努力应对更大的挑战，以高质量发展的确定性应对外部不确定性，围绕营业收入“基本盘”，深化增收挖潜；围绕资产质量“关键点”，强化风险防控，进一步巩固经营业绩稳中向好势头，力争实现跨越周期的稳定盈利增长和股东回报。

具体来看，一是平衡好规模与定价，推进更加协调的发展。持续加强量价两端动态协同，努力增加利息净收入。规模方面，稳定增长速度，优化增长结构，深挖有效信贷需求，进一步增加对实体经济金融供给，同时加大国债、地方债投资，推动生息资产总量结构协调增长。息差方面，精管理，优定价，加强精细化定价管理，提升资产边际收益；加强低成本稳定资金吸收，灵活安排主动负债，着力推动负债成本进一步下降。

二是平衡好成本与收益，追求更加高效的发展。一方面，加强管控，进一步节约成本，严格落实中央八项规定精神和过紧日子要求，持续做好重点费用管控，进一步压降弹性费用，切实节约成本开支；另一方面，精细管理，提升效率，加强营销资源的投入产出，力争以更优的成本实现更高的收益。

三是平衡好风险与盈利，确保更可持续的发展。资产质量稳定是商业银行盈利增长的根基。我们将更好地统筹发展与安全，持续强化全面风险管理，加强房地产等系列重点领域信用风险防控，严控新发生不良，推动资产质量稳中改善，不断夯实盈利增长基石；同时加大已核销不良清收力度，努力提升对盈利增长的贡献。

总之，我们对下半年的经营还是充满信心。

q2 招商证券：

首先要恭喜农行管理层和员工们，在目前如此复杂的宏观行业环境下，上半年继续延续了过去几年状态，让农行取得了非常好的优秀业绩和股价表现。我的问题是关于息差的，我们看到上半年农行净息差的降幅是明显收窄的，有一定的企稳趋势。下半年也过去了三分之一，想问一下农行的管理层，各类资产收益率的边际趋势变化如何？负债付息率是否还有继续下行空间？下半年能否看到净息差的拐点？

王志恒行长：

谢谢您的提问。上半年，农行净息差1.32%，较上年下降10bp，降幅同比收窄，从这个结果看，农行业务经营较好地兼顾了服务实体经济、业务稳健发展和商业可持续等多重目标。

取得这个结果，从资产端看，我们坚持“总量”与”结构”的统筹平衡，持续提升服务实体经济的精准性、有效性。主要围绕“三农”县域和“五篇大文章”等重点领域，实现了生息资产总量的合理增长。同时，通过持续优化生息资产结构，提高较高收益资产占比，努力提升资产边际收益。上半年，人民币新发放贷款利率保持可比同业较优水平，一定程度上减缓了贷款收息率的下降。

从负债端看，将积极落实宏观调控政策与强基管理相结合，多措并举推动负债业务高质量发展。一方面，积极落实政策要求。5月份人民银行等相关部门推出一揽子金融政策，推动存贷款利率同步下调，存款利率市场化调整机制效能持续释放，这对我们是比较有利的。与此同时，积极响应非银同业活期存款自律倡议，实现了同业负债成本下降。在落实这些政策的同时，另一方面，不断夯实高质量发展基础。刚才在讲上半年工作时也讲了，持续推进客户和存款基础建设，客户分层分群经营能力进一步提升，也为全行沉淀更多低成本资金创造了有利基础。这些因素共同带动负债端付息成本整体下行。上半年，人民币存款付息率较上年继续下降，降幅大于去年同期，继续保持可比同业较低优势，对于稳定息差发挥了积极作用。

展望下半年，预计农行净息差将边际趋稳。

资产端，虽然上半年lpr下行将进一步推动存量贷款重定价，贷款收息率仍有下行压力，但农行保持贷款合理增量，持续优化贷款结构，坚持风险定价原则，不断加强贷款产品的差异化、精细化定价管理，在持续提升服务实体经济的精准性和有效性的同时，努力稳住贷款收息率。

负债端，降本效能将持续释放。随着存款逐步到期重定价，存款利率市场化调整机制效能持续释放，加之同业负债成本跟随政策利率进一步下行，有望带动负债端付息成本下降，一定程度上有助于稳定息差水平。综合这些因素，下半年农行净息差有望实现边际趋稳。

q3 中央广播电视总台：

今年国家提出要大力支持提振和扩大消费，我们也了解到，农行个人贷款同业首家突破9万亿元。能否介绍一下农行个人贷款业务发展的整体情况如何？同时在国家和监管政策要求下，农行有哪些新的举措？

林立副行长：

谢谢您的提问。

近年来，农业银行坚定践行“金融为民”，充分发挥横跨城乡、点多面广的优势，聚焦扩内需、促消费、惠民生、乡村振兴等领域，持续加大个人贷款投放力度，助力经济社会高质量发展。截至6月末，全行个人贷款投放3.87万亿元，增量4932亿元，余额达9.31万亿元，保持可比同业领先。不良贷款率1.18%，资产质量总体稳定。其中，个人住房贷款投放3177亿元，同比多投82亿元。个人经营类贷款投放2.1万亿元，增量4283亿元，余额达2.92万亿元。其中，农户贷款增量2955亿元，商户贷款增量1328亿元。个人消费类贷款投放1.45万亿元，增量1140亿元，余额达1.45万亿元。其中，个人消费贷款增量627亿元，信用卡贷款增量513亿元，信用卡消费额1.05万亿元。上半年，个人贷款业务发展主要呈现以下几个特点：

充分发挥普惠“三农”金融优势。推动支持小微企业融资协调机制与日常经营相结合，扎实开展“千企万户大走访”，深入参与“信易贷”体系建设，创新“现场 远程”集中作业、表单化作业等新模式，因地制宜、因客制宜优化服务模式，努力满足小微企业主、个体工商户和广大农户等客群融资需求。坚持城市、县域双轮驱动，持续优化完善商户贷、农户贷等拳头产品，强化脱贫农户金融服务供给，深化农业转移人口等群体金融服务，对信贷支持的脱贫户做到应续尽续。我行个人贷款投放超过60%用于支持县域发展和乡村振兴。

全力服务好“扩内需、促消费”。对接国家提振消费专项行动，积极服务消费的新业态、新模式、新场景，实施全行提振消费贷款专项行动方案，优化准入、授信、续贷、期限、利率等信贷政策和资源要素保障，增加个人信贷供给，助力健康、养老、旅游、教育等热点领域消费增长。深入推进消费金融场景融合，创新推出“随薪贷”“尊悦贷”等产品，优化组合办贷、调查作业等业务流程，个人消费贷款期限由最长5年延长至7年；对暂时遇到困难但具有良好还款意愿的客户，提供“一键续贷”“无还本续贷”等多样化续贷工具；引入公积金、社保、个税等数据源，为客户申请贷款提供便利，满足居民多层次、差异化消费金融需求。近期国家推出个人消费贷款和服务业经营主体贷款贴息政策，我行组织工作专班正在抓紧制定具体操作规程，调整研发相关科技系统，做好员工培训、宣介等工作，精心抓好组织实施，确保将国家好的政策精准高效传导至千企万户。

助力巩固房地产市场止跌回稳态势。支持高质量城市更新，围绕“好房子”建设、城中村和危旧房改造等领域，深化与优质房企、二手房中介、公积金中心等合作，加大按揭贷款投放力度。结合新型城镇化，用心用力用情服务好县域和农村地区，满足新市民、农民工等客群安居需求。创新债贷联动，不断提升金融服务的灵活性和适配性，取得比较好的效果。

以更大力度统筹好发展与安全。主动适应经济周期和风控形势变化，坚定不移做好“控新降旧”，把合规展业理念、风险防控措施融入到客户准入、政策调整、产品创新、流程优化等全过程，加强客户全生命周期风险管理。充分发挥数字化赋能，持续开展风险模型迭代和规则优化，加强多维数据交叉验证，加快构建个贷业务数智信贷管理体系，做到风险早识别、早发现和早处置。多渠道、多元化开展不良资产清收处置工作，确保资产质量稳定可控。

下一步，农业银行将进一步加大工作力度，不断提升个贷业务可持续高质量发展能力，努力把事情做正确，把正确的事情做好，更好服务社会经济发展大局。

q4 每日经济新闻：

农行的整体资产质量一直表现非常稳定，不良率连续下降并处于较低水平。请问管理层，如何看待房地产、地方政府债务、普惠零售等重点领域的趋势变化？将如何采取风险防范措施？

林立副行长：

谢谢您的提问。

首先，农行坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，不断强化集团一体化管控，前瞻防险、主动控险，精准化险能力不断提升，资产质量保持总体稳定。截至6月末，不良率1.28%，较年初下降0.02个百分点；关注率1.39%，较年初下降0.01个百分点；作为资产质量的前瞻性指标，逾期率1.22%，保持同业较低水平，逾期与不良剪刀差持续为负值；拨备余额过万亿并持续增长，拨备覆盖率295.00%，均保持可比同业最高，保持了较强的风险抵补能力。

其次，关于大家关心的重点领域的资产质量，我逐一回应：

一是房地产业务风险基本稳定。大力支持“三大工程”建设，积极落实城市房地产融资协调机制，做好商品房去库存金融服务，精准满足房地产项目合理融资需求。同时加强房地产项目风险精细化管理，持续推动房地产风险防范化解。截至6月末，房地产业贷款不良率较年初下降0.05个百分点。

二是地方债务风险化解见行见效。坚决落实化债政策，积极争取专项债资金偿还存量隐性债务，融资平台客户数量和债务规模“双下降”。同时，坚持市场化、法治化原则，依法合规支持融资平台合理融资需求，杜绝以任何形式新增政府隐性债务。

三是普惠零售风险整体可控。6月末，个人贷款和普惠贷款不良率较年初有所上升，变化趋势与全行业基本一致，走势符合预期，整体风险可控。其中，普惠型小微企业贷款和信用卡不良率均处于可比同业最优水平。

最后，尽管资产质量面临一定压力，但农行将坚持审慎稳健的风险偏好，持续抓牢抓实防风险首要任务。我们有信心，农行的资产质量将持续稳定，并保持同业较优水平。重点工作还是抓主要矛盾和矛盾的主要方面，聚焦重点，在“控新”“降旧”两个方面下功夫。

第一，不断完善普惠零售风险防控体系。一是加强产品创新和客户准入管理，持续优化重点产品和授信模型，加强多维数据交叉验证；规范流程权限，强化线上线下协同。二是建强数字化风控体系，运用数字化手段，发挥集中监测优势，强化对普惠零售贷款信用风险的早识别、早预警、早核查、早处置。三是加大逾期管控和不良清收处置力度，抓早到期提醒、抓实逾期后催收，压实逾期管控责任。加大自主清收力度，加快“智慧处置”平台建设，提高批量化处置成效。

第二，持续加强重点领域风险管控措施。房地产方面，“一户一策”、“一项目一方案”加强大额客户风险管控；落实项目资金管理责任制，做好资金封闭运行；综合运用“金融16条”、经营性物业贷款置换等政策化解风险，并积极争取强化增信措施。地方政府债务方面，对重点省份“一省一策”加强风险管控，积极支持地方资产盘活和有效重组，用好专项债置换隐性债务政策，推进存量债务结构优化，降低风险敞口。同时，在坚决守住不新增隐债“红线”前提下，遵循市场化、法治化原则，合规办理新增融资。

第三，主动开展前瞻性结构调整。在落实国家产业政策、积极支持新兴产业发展壮大和传统产业转型升级的基础上，重点关注产业结构性矛盾风险，对存在风险的企业和项目做好管控，稳妥压降落后产能和低效无效客户贷款，持续优化信贷结构。

q5 美银证券：

想请教一下农行如何支持外向型经济，今年上半年，我国外贸进出口总体呈现出规模稳定增长、市场更加多元、动能持续转换、市场主体活力不断释放等特点。请问农行上半年围绕扩大高水平对外开放、积极支持稳外贸方面做了哪些工作？下阶段，农行将如何结合自身优势特色，更好支持外向型经济主体稳定发展？

王文进副行长：

谢谢您的提问。

年初以来，农业银行认真贯彻落实党中央、国务院有关决策部署，专项制定《服务国家高水平对外开放促进稳外贸稳外资工作方案》，持续加大对外贸实体经济的支持力度。上半年，农行国际结算业务量8,374亿美元，同比增长7.6%，国际贸易融资业务量952亿美元，同比增长39%。主要措施包括以下几点：

一是聚焦重点区域，服务高水平对外开放。积极助力高质量共建“一带一路”、中国与周边国家务实合作、中国内地与香港互联互通以及自由贸易试验区建设等。上半年办理涉及共建“一带一路”国家和地区的国际结算、贸易融资业务合计1,719亿美元。发布《支持中越经贸合作服务方案》，推出支持边贸结算、基础设施互联互通、产业链升级等15条工作措施，并创新推广“边贸贷”等产品。作为境内首批试点银行落地跨境支付通业务，支持内地与香港居民办理人民币和港币实时跨境汇款。印发《支持自由贸易试验区高质量发展行动方案》，上半年自由贸易账户（ft）项下国际结算业务量486亿美元。

二是聚焦重点行业，支持对外贸易稳定发展。围绕机电、矿产等重点进出口行业，加强国际结算、贸易融资等金融服务，上半年为1,880家海关高级认证企业（aeo）办理国际结算业务2,454亿美元。优化涉农客户跨境金融服务机制，上半年累计办理涉农贸易融资58亿美元，同比增长20.8%。支持贸易新业态发展，上半年办理跨境电商、市场采购等新业态相关国际结算业务192亿美元。

三是聚焦重点企业，做优便利化精细化服务。有序推动外汇展业改革扩围，改革覆盖的业务量、客户数占比均超20%。上半年办理贸易外汇收支便利化业务超30万笔，同比增长25%。进一步加大对小微外贸企业的融资支持，完善政、银、保、企风险共担机制，上半年出口信保融资业务量同比增长70%。持续做好汇率避险服务，举办汇率风险管理宣导会近千场，覆盖和服务的客户近万家。

下阶段，农行将继续紧跟国家高水平对外开放政策和重点区域发展战略，加强境内外联动力度，多措并举加大对外贸实体经济的支持，不断提升跨境贸易投资便利化服务水平。

一是发挥自身特色优势，不断增强服务高水平对外开放质效。在广大边境边疆地区，农行具有点多面广、深入城乡的坚实基础，为支持高质量共建“一带一路”和推动周边国家合作提供了有利条件。下一步，农行将研究制定支持周边国家经贸合作服务方案，在巩固发挥边贸结算优势的基础上，加强产业对接及金融机构合作，提升边贸金融服务水平。

二是强化金融服务稳外贸，积极助力企业开拓多元市场。聚焦涉农、绿色等领域，做好重点客户结算和融资金融服务，加大对小微外贸企业无还本续贷、信用贷等融资支持，持续优化aeo企业服务机制。与优质第三方支付机构加强合作，完善跨境电商等新业态服务体系。充分发挥境外机构功能平台作用，综合运用涉外保函、跨境融资等产品，境内外协同联动，更好地服务企业“走出去”。

三是加快创新改革转型，持续提升跨境金融服务便利性。推动外汇展业改革提质扩面，改革范围进一步扩展至重点进出口区域。稳步扩大贸易外汇收支便利化政策优质企业覆盖面。加强产品创新与数字化转型，提升线上渠道服务能力。同时持续优化外籍来华人员支付服务，扩大外卡受理商户覆盖范围，优化外币代兑点服务。

q6 第一财经：

我的问题是关于零售和养老的，我们看到半年报最新的数据，农行个人客户总量已经达到8.88亿。刚好我们看到一个趋势，进入人口老龄化社会后，养老群体是我们金融服务的一个重要客群。请问农行将如何结合行业发展的变化和客户需求变化去做一些业务布局和服务创新？

林立副行长：

谢谢您的提问。

养老事业关乎民生福祉，我们深刻体会“老吾老，幼吾幼”是渗透到中国人基因里的传统美德。农行8.88亿个人客户中，55岁以上的长辈客户接近3亿户，这是我们责无旁贷的社会责任。从国家战略、社会价值出发，聚焦功能性、人民性、普惠性，全行上下积极打造“农情养老”金融服务平台，作为农行践行五篇大文章之养老金融的重要载体。具体工作主要体现在三个方面：

聚焦功能性，优化养老金融服务供给。发挥国有大行主力军作用，聚焦养老保障体系、银发经济和服务业态，提供全方位金融支持。一是加强养老“三大支柱”服务。实体及电子社保卡、医保码用户数分别达2.8亿、1.8亿、7901万，继续保持同业领先。全力服务中小企业，企业年金受托客户数跃居四行首位。开展整企整村推进行动，助力个人养老金制度全国推广，服务客户超3,000万，个人养老金账户可投资产品数量达270余只，居行业前列。二是提升养老产业服务效能。持续推进“贷、债、基、股、顾、租”一揽子综合服务，用心用情用力服务好普惠性投融资需求。截至6月末，养老产业贷款余额216.2亿元，较年初增长94.6%，其中民营企业贷款余额占比52.8%。三是共建养老金融场景生态。通过“产品 场景 服务”融合闭环，构建开放式、多元化、全贯通的养老金融生态体系。积极对接民政部门全国养老服务信息平台，配合各地政府部门推进养老机构预收费监管等工作。创新开展长者食堂、家政服务、线上助医等合作项目，深度嵌入养老生活各领域，以金融力量助力拓展养老服务新模式和新业态。

聚焦人民性，提升养老金融服务质效。坚持以客户为中心，通过创新服务、专业引领和数字赋能，推进高质量养老金融服务走进千家万户。一是深入实施精准高效的服务策略。结合客户年龄、养老意识、养老行动力等不同维度，开展养老、备老两大类20个子客群的差异化服务，满足客户贯穿全生命周期的多样化、个性化需求，形成智慧养老服务模式。二是持续丰富优质多元的产品货架。打造需求匹配、功能完善、布局全面的养老金融产品体系，实现6大类、77项、超1,100只养老金融产品供给，涵盖财富管理、消费金融、产业基金、经营贷款等零售、对公、三农板块各领域。契合长辈客户“按月领钱、量入为出”的习惯，行业首创“农情颐养宝”按月领取型产品组合，优选纳入创新型基金、保险、理财等产品，帮助长辈客户增厚储备，提升养老消费能力。三是着力强化赋能一线的科技支撑。引入deepseek大模型和ai智能体技术，不断升级数字人员工“一明”，创新智能问答、智能产品推荐、智能陪练等功能，赋能基层员工提升养老金融专业服务能力。

聚焦普惠性，打造养老金融服务特色。发挥农行点多面广、农情服务的特色优势，主动靠前一步，为客户多想一层、多做一些，擦亮养老金融的普惠底色。一是服务渠道更具关怀。全面打造线上线下“长辈友好型银行”，在去年对全行网点普遍实施适老化改造的基础上，进一步细化优化出台3类22项工作举措，创立“金色港湾”适老服务专区，针对老年客户不善于操作自助机具的问题，提升柜面服务效能，将83支柜面高频交易整合为9个场景，避免客户签名、输入密码等重复操作，业务办理效率平均提升49%，让网点成为长辈客户“温暖的家”。升级手机银行养老“温情社区”，畅通远程银行“爱心热线”，不断扩容长辈客户专属服务团队，上半年“一键直接转人工”服务近400万人次。二是服务触达更加主动。提供上门“贴心服务”，上半年为包括长辈客户在内的特殊人群提供上门服务78万人次，是去年全年的近4倍。突出县域养老金融，依托唯一一家在所有县域开设营业网点的独特优势，创新加载惠农服务站、流动服务车等多元服务模式，推动养老金融服务资源下沉和覆盖面扩容。三是服务陪伴更有温度。面向长辈客群全面推广“三心（爱心、耐心、细心）、三性（安全性、便捷性、专业性）”服务规范，涌现出浙江丽水分行“全国敬老文明号”、北京西城支行每日爱心关怀等一个个生动实践，将全行2.27万家网点、11万客户经理的“主动、专业、规范、高效”服务，不断转化为长辈客户的温暖体验。

q7 国信证券：

服务“三农”是农行的主责主业，也是经营特色和优势的体现，我们看到近年来县域业务对农行业务发展贡献突显，请问农行未来将如何更好地契合国家战略、区域经济发展、人口流动等因素，不断巩固竞争优势？另外，农行服务横跨城乡，请问在国家区域协调发展方面有哪些举措？

孟范君副行长：

谢谢您的提问。

首先，我想从三个方面回答您的第一个问题。农行因农而生，服务“三农”是农行的主责主业。近年来我们不断发展完善“机构遍及需求、客户结构多元、业务城乡同步、产品体系完备”的立体化金融供给体系。县域是我们的主场主责主业，上半年的业务数据，志恒行长在开始的时候向大家做了详细的介绍。县域贷款余额占全行贷款比重40%以上，这几年县域贷款的增速，稳定高于全行平均增速。当前，我国持续强化“三农”工作全局性、战略性部署，为农行服务国家战略、深耕县域乡村带来重大机遇。

一是国家“两重”建设扩展到涉农领域。高标准农田建设、重大水利工程等重点项目在县域加速铺开、全面发力，超长期特别国债、地方政府专项债等大规模、精准化投向这些县域农村项目，大量中长期项目有配套融资需求。

二是县域扩内需促消费政策成效显著。新能源汽车下乡、耐用消费品以旧换新、绿色智能家电补贴等有力举措密集落地，为农行服务县域乡村提供新机遇、新场景、新增长点。

三是城乡融合发展体制机制持续深化。人才、资金、技术等要素在城乡间双向流动更加畅通高效，农村电商、智慧农业、农文旅融合等多元业态更加蓬勃发展，对精准匹配、便捷高效、综合配套的金融服务需求持续升级，为农行服务县域经济开辟了新赛道。

下一步，农行将紧紧围绕推进乡村全面振兴、为建设农业强国贡献力量。我们将持续聚焦主责主业，深耕县域农村市场，以更坚实举措、更优质服务做好乡村振兴金融服务。重点是做好四方面工作：

一是持续深化重点帮扶地区金融服务。慎终如始做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接金融服务，加大对西藏等重点地区金融支持力度，全力满足重点帮扶地区资金需求，助力守牢不发生规模性返贫致贫底线。

二是进一步强化乡村振兴重点领域金融供给。聚焦国家粮食安全、乡村产业和乡村建设等重点领域，对接国家重大战略规划和重点项目，不断创新产品服务模式，为乡村全面振兴做好服务。

三是持续延伸县域乡村金融服务渠道建设。积极下沉服务触角，完善网点布局，今年再迁建140个乡镇网点，有序推进惠农通服务点提质升级。同时，大力推广手机银行乡村版，努力加强流动服务补充，进一步完善线上线下农村服务渠道体系，不断提升到村到户服务能力。

四是科技赋能推进农户金融高质量发展。积极推进“三农”智慧银行建设，不断优化农户贷款业务流程，切实提高为农民朋友服务的效率。

关于您的第二个问题。农行高度重视服务区域发展战略，围绕贯彻落实国家推进区域协调发展的重点领域和工作部署，不断加大金融支持力度，持续优化差异化支持政策和保障机制，取得一定的工作成效。

一方面，围绕区域功能定位，提升金融服务精准性。结合区域经营优势和特色，及时制定区域总体服务方案，接续出台差异化政策清单。强化京津冀央企疏解金融服务对接，加大长三角科技金融支持力度，深化大湾区重点领域“金融 ”综合服务，依托支持重点水利项目助力安澜黄河，把绿色发展理念贯穿服务长江经济带高质量发展全过程。同时，持续加大对边疆地区、民族地区发展建设的金融服务力度。近期农行发布了《支持央企西藏地区重大项目行动方案》。

另一方面，围绕区域协调发展，提升金融服务协同性。通过持续完善工作机制，提升分支行服务国家区域战略的积极性、主动性，加强区域间金融服务协同联动质效。有力促进东北地区城乡融合一体化发展，深化东西部科技创新合作金融服务，有效支持成渝双城承接东部地区产业转移，积极服务中部地区现代交通设施体系建设。

q8 网络文字提问：

民营和小微企业是实体经济的重要组成部分，我们看到农行的服务一直走在同业前列，民营和普惠贷款的余额、增量等主要指标都是同业领先水平。请问农业银行在服务民营、小微企业方面采取了哪些举措？如何实现民营和小微金融业务商业可持续发展？

王大军副行长：

谢谢您的提问。

今年以来，农业银行深入贯彻落实党中央、国务院的决策部署，坚决扛起促进民营经济发展、做好普惠金融的政治责任，民营和普惠金融业务保持了良好发展势头。截至6月末，农业银行民营企业贷款余额7.39万亿元，普惠贷款余额4.24万亿元，普惠型小微企业有贷客户数521万户，主要业务指标均位居可比同业前列，信贷供给量、服务覆盖面、可持续发展能力总体保持领先优势。为了进一步提升民营和小微企业金融服务质效，上半年，我们突出抓了三个方面的工作：

一是抓战略传导。专题召开全系统工作会议，落实习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话要求，对支持民营和小微企业进行再动员再部署。做深做实支持小微企业融资协调工作机制，将支持范围扩展到民营、外贸、科技、消费等多个领域。自机制启动以来累计为270多万户小微企业授信4万多亿元，发放贷款3万多亿元，授信户数、金额和贷款余额均居可比同业前列。认真贯彻落实中央城市工作会议精神，实施重点城市行民营和普惠金融业务加快发展战略，持续提升金融服务水平。

二是抓科技赋能。全面推进智慧银行建设，运用人工智能、大数据等技术，全流程全领域赋能民营和小微企业金融服务，提高办贷效率，改善客户体验。

三是抓机制建设。充分发挥农业银行点多面广、横跨城乡的服务优势，持续优化金融服务体系，不断提升民营和小微企业服务能力。在信贷规模、计划考核、尽职免责等方面向民营和普惠领域倾斜，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。

关于第二个问题。目前，农业银行民营和普惠贷款资产质量总体可控，保持了良好的可持续发展能力。主要在于三个坚持：

一是坚持高质量发展。支持民营和小微企业发展是金融服务实体经济的内在要求，也是践行金融工作政治性、人民性的具体体现。农业银行认真落实金融高质量发展的要求，坚持在发展中解决问题，在破解民营和小微企业“融资难、融资贵、融资慢”中，发挥了国有大行主力军和压舱石的作用。

二是坚持线上线下融合发展。农业银行着力提升“用数”能力，敏捷迭代风控模型，织密“多维过滤网”，从源头上把好准入关。全面推进普惠零售贷款“现场 远程”集中作业改革，创新风控模式，提升风控质效。提高欺诈风险识别和防控能力，严防非法中介参与办贷，配合有关部门严厉打击信贷领域的“黑灰产”。

三是坚持提升集约化经营管理能力。运用大数据和人工智能技术，推进智慧办贷，为基层赋能减负。加强pad移动作业工具应用，提升客户经理精细管户和移动办贷能力。建立分层分类服务体系，为不同客户提供适当有效的金融服务，不断提升客户体验。

q9 香港文汇报：

我想问管理层一个有关于贷款的问题，我们也注意到今年上半年农行贷款增速很高，是7.3%。下半年农行贷款重点投放领域有哪些？是否还会保持这么高的增速？另外，最近刚刚召开了中央城市工作会议，贵行是否在城市建设相关方面加大贷款投入？

王志恒行长：

谢谢您的提问。刚才在前面介绍的过程中，讲了我们上半年整体贷款投放的情况，应该说上半年的贷款投放除了保持总量上的稳定增长之外，还实现了结构的均衡和投向的更加精准，下半年我们还会延续这样的趋势。展望下半年，国家正在推出的积极有为的宏观政策会进一步发力显效，为我们的信贷投放打下了坚实的基础。我们将紧跟宏观政策和市场需求的变化，聚焦国家战略和经济转型发展的方向，加大重点领域的信贷投放力度，保持信贷规模合理的、可持续的增长，维护经济稳中向好的态势。具体的领域跟上半年总体保持一致：

一是坚持服务“三农”主责主业，下半年将继续保持“三农”领域良好的发展势头，持续抓好粮食安全金融服务，加大对农户、农业产业化龙头企业以及农业科技领军企业等一系列重点客户的金融支持，因地制宜加大重点帮扶地区信贷投放，进一步推动县域和涉农贷款占比稳步提升。

二是推动更好地服务实体经济，包括推动进一步做深做实“五篇大文章”，落实国家“两重两新”、房地产企稳回升、促消费等一系列宏观经济政策，促进经济向好回升。

三是您刚才问到的这次中央城市工作会议，会议召开之后，我们也在认真学习和领会会议精神，积极推进城市对公信贷业务转型。下一步将紧扣区域协调发展、城市动能转换、品质提升和绿色转型，加快调整优化信贷策略，加大存量资产盘活、民生保障、科技创新、低碳发展等领域融资支持。同时，积极对接各地城市更新行动，积极支持拆除重建类、整治提升类城市更新项目以及保障性住房项目等，继续做好城市房地产融资协调机制“白名单”项目投放。另外，我们还将进一步推动个人贷款持续稳定增长，包括刚才林行长讲到的个人住房贷款业务，以及落实好个人消费贷款财政贴息政策，有效降低居民消费信贷成本，聚焦家居家装、汽车文旅、健康教育等传统场景以及绿色消费、数码产品等加力扩围支持领域，积极推进以旧换新信贷服务，深入挖潜县域消费贷款投放，提升消费贷款覆盖面，继续保持消费贷款领先优势。

通过这些努力，希望继续实现贷款量的合理增长和质的有效提升。